Investicijų draudimas

Kas draudžia įsipareigojimus investuotojams?

Įsipareigojimų investuotojams draudimą vykdo Valstybės įmonė „Indėlių ir investicijų draudimas“.

Koks įsipareigojimų investuotojams draudimo objektas?

Įsipareigojimų investuotojams draudimo objektas yra įsipareigojimai grąžinti investuotojams vertybinius popierius, nesvarbu, kokia valiuta jie yra išreikšti, arba pinigus litais ar užsienio valiuta – Jungtinių Amerikos Valstijų doleriais, eurais ir Europos ekonominės erdvės valstybių nacionalinėmis valiutomis.
Investuotojas įgyja teisę į draudimo išmoką nuo draudžiamojo įvykio dienos tik tuo atveju, jeigu investuotojo vertybinius popierius ir (arba) pinigus draudėjas yra perleidęs arba panaudojęs be investuotojo valios. Daugelio atvejų tai galėtų būti nesąžiningas maklerio darbas, t.y. vagystė. Apskaičiuojant draudimo išmoką už įsipareigojimus investuotojams, į įsipareigojimus investuotojui yra įskaičiuojami tik tie investuotojo vertybiniai popieriai ir pinigai, kurių draudėjas nesugeba grąžinti investuotojui.

Kieno įsipareigojimai investuotojams yra apdraudžiami?

Finansų maklerio įmonės, valdymo įmonės, turinčios teisę teikti investicines paslaugas, kredito unijos ir bankai privalo apdrausti įsipareigojimus investuotojams. Tai reiškia, kad vieno asmens vertybinius popierius bei pinigines lėšas kiekvienas draudėjas apdraudžia pagal Lietuvos Respublikos indėlių ir įsipareigojimų investuotojams draudimo įstatymą. Be to, privalo apdrausti įsipareigojimus investuotojams užsienio bankai ar įmonės, Lietuvos Respublikoje įsteigę filialus, kurių įsipareigojimai investuotojams neapdraudžiami (nekompensuojami) arba kitaip neužtikrinamas jų saugumas pagal užsienio valstybės, kurios jurisdikcijai priklauso filialą įsteigęs bankas ar įmonė, teisės aktus.
Jeigu Europos ekonominės erdvės  valstybės jurisdikcijai nepriklausančio užsienio banko ar įmonės Lietuvos Respublikoje įsteigtame filiale prisiimti įsipareigojimai investuotojams yra apdraudžiami (kompensuojami) arba kitaip užtikrinamas jų saugumas pagal užsienio valstybės teisės aktus, tačiau draudimo įmonės taryba nustato, kad šios įsipareigojimų investuotojams apdraudimo (kompensavimo) arba kitokios saugumo užtikrinimo sąlygos yra blogesnės, negu nustatyta, tai filialą įsteigęs užsienio bankas ar įmonė privalo draudimo įmonės tarybos nustatyta ir „Valstybės žiniose“ paskelbta tvarka papildomai apdrausti užsienio banko ar įmonės filiale prisiimtus įsipareigojimus investuotojams. Europos ekonominės erdvės  valstybės jurisdikcijai priklausantis užsienio bankas ar įmonė, įsteigę filialą Lietuvos Respublikoje, šiuo atveju turi teisę papildomai apdrausti filiale prisiimtus įsipareigojimus investuotojams.

Kas dalyvauja įsipareigojimų investuotojams draudimo sistemoje?

Įsipareigojimus investuotojams draudžia draudėjai, teikiantys investicines paslaugas. Šiuo metu Lietuvoje įsipareigojimus investuotojams yra apdraudę komerciniai bankai, finansų maklerio įmonės bei valdymo įmonės.

Kiek ir kaip bankai bei finansų maklerio įmonės moka už draudimo sistemą?

Bankai, mokantys draudimo įmokas už indėlių apsaugą, už investicijų apsaugą papildomai nemoka, nors ją ir gauna, t.y. investicijų apsauga yra garantuojama, bet tai banko kaštų nepadidina.
Finansų maklerio įmonių ir valdymo įmonių draudimo įmoka susideda iš dviejų dalių:
1. Įmonių, kurios neturi teisės teikti papildomos paslaugos – saugoti klientams priklausančius vertybinius popierius ir pinigines lėšas, metinė įmoka yra 3 000 litų. Įmonių, kurios turi teisę teikti papildomą paslaugą – saugoti klientams priklausančius vertybinius popierius ir (arba) pinigines lėšas, metinė įmoka – 10 000 litų.
2. Įmonės, vykdančios pavedimus klientų sąskaita, papildomai moka metinės įmokos dalį – 0,01 procento per praėjusius kalendorinius metus įvykdytų pavedimų bendros vertės, tačiau ši dalis turi būti ne mažesnė kaip 1 000 litų ir ne didesnė kaip 10 000 litų.
Kokie įsipareigojimai investuotojui yra apdraudžiami

Įsipareigojimai investuotojui – šių draudėjo įsipareigojimų investuotojui teikiant investicines paslaugas suma:
1) grąžintini investuotojo perduoti arba jam priklausantys pinigai;
2) grąžintini investuotojui priklausantys vertybiniai popieriai.

Kokios draudžiamų įsipareigojimų investuotojams valiutos?

Apdraudžiami įsipareigojimai grąžinti investuotojams vertybinius popierius, nesvarbu, kokia valiuta jie yra išreikšti, arba pinigus litais ar užsienio valiuta – Jungtinių Amerikos Valstijų doleriais, eurais ir Europos Sąjungos valstybių narių ir Europos ekonominės erdvės valstybių nacionalinėmis valiutomis.

Kas yra draudimo suma?

Draudimo suma - tai dydis, nustatantis maksimalią sumą, iki kurios skaičiuojamos draudimo išmokos bankrutavusio draudėjo klientui.
Įsipareigojimų investuotojui draudimo suma yra lygi komercinio banko ar finansų maklerio įmonės įsipareigojimams investuotojui draudžiamojo įvykio dieną, tačiau ji negali būti didesnė kaip 22 000 eurų atitinkanti suma litais

Kokie įsipareigojimai investuotojams nedraudžiami?

Draudimo objektas negali būti paties draudėjo išleisti skolos vertybiniai popieriai (indėlio sertifikatai) ir įsipareigojimai, susiję su jo akceptuotais bei paprastaisiais vekseliais, pagal Lietuvos Respublikos hipotekinių obligacijų ir hipotekinio kreditavimo įstatymą išleistos hipotekinės obligacijos, taip pat toliau išvardytų subjektų indėliai ar įsipareigojimai jiems:
1) Lietuvos banko;
2) VĮ “Indėlių ir investicijų draudimas”;
3) kredito įstaigų;
4) finansų maklerio įmonių;
5) pagal Draudimo įstatymą veikiančių draudimo įmonių;
6) pensijų fondų;
7) valdymo įmonių;
8) įmonių, kurios verčiasi lizingu (finansine nuoma);
9) kolektyvinio investavimo subjektų.

Kada atsiranda teisė į draudimo išmoką?

Laikoma, kad draudėjas yra apdraudęs įsipareigojimus investuotojams tada, kai moka draudimo įmokas nustatyta tvarka.
Investuotojas įgyja teisę į draudimo išmoką nuo draudžiamojo įvykio dienos tik tuo atveju, jeigu investuotojo vertybinius popierius ir (arba) pinigus draudėjas yra perleidęs arba panaudojęs be investuotojo valios. Daugelio atvejų tai galėtų būti nesąžiningas maklerio darbas, t.y. kliento vertybinių popierių ar pinigų vagystė. Apskaičiuojant draudimo išmoką už įsipareigojimus investuotojams, į įsipareigojimus investuotojui yra įskaičiuojami tik tie investuotojo vertybiniai popieriai ir pinigai, kurių draudėjas nesugeba grąžinti investuotojui. Jei buvo kreiptasi į teisėsaugos institucijas dėl investuotojo lėšų įsigijimo teisėtumo, bet dar nepriimtas sprendimas, draudimo išmokos išmokėjimas tokiam investuotojui sustabdomas.

Draudimo išmokos nemokamos:

1) investuotojams, kurių įsipareigojimai investuotojams teismų sprendimu pripažinti įgytais neteisėtu būdu;
2) investuotojams, kurių įsipareigojimai investuotojams pagal sutartis ar kitokiu būdu (išskyrus paveldėjimą) yra perleisti po draudžiamojo įvykio dienos;
3) komercinio banko, kredito unijos ar FMĮ administracijos vadovams, banko, kredito unijos ar FMĮ filialų (skyrių) vadovams, tarybos (stebėtojų tarybos) ir valdybos nariams; asmenims, turintiems ne mažesnę kaip 5 procentų banko akcinio kapitalo dalį, ar asmenims, ne mažiau kaip 5 procentus banko akcinio kapitalo turinčiose įmonėse turintiems daugiau kaip 50 procentų kapitalo; asmenims, atliekantiems nepriklausomą banko, kredito unijos ar FMĮ auditą; šiame punkte nurodytų asmenų vaikams, įvaikiams, sutuoktiniams, partnerystę įregistravusiems sugyventiniams, tėvams ir įtėviams;
4) komercinio banko, kredito unijos ar FMĮ paskolos gavėjams, jeigu investuotojo įsipareigojimai draudėjui (negrąžintos paskolas su palūkanomis) yra didesni už draudėjo įsipareigojimus investuotojui. Jeigu investuotojo įsipareigojimai draudėjui (negrąžintos paskolas su palūkanomis) yra mažesni už draudėjo įsipareigojimus investuotojui, draudimo suma skaičiuojama iš draudėjo įsipareigojimų investuotojui atimant investuotojo įsipareigojimus draudėjui, bet ir šiuo atveju draudimo suma negali būti didesnė, negu nurodyta Įstatymo 9 straipsnio 3 dalyje.
5) už anoniminėse ir koduotose sąskaitose laikomus indėlius;
6) už indėlius, kuriems draudėjas yra nustatęs palūkanų normą, daugiau kaip du kartus viršijančią adekvatiems indėliams toje pačioje kredito įstaigoje nustatytą palūkanų normą.

Koks draudimo išmokos dydis?

100 procentų įsipareigojimų investuotojams iki 3 000 eurų atitinkančios sumos litais ir 90 procentų įsipareigojimų investuotojams nuo 3 000 eurų atitinkančios sumos litais iki 22 000 eurų atitinkančios sumos litais

Kas ir kaip apskaičiuoja draudimo išmokas?

Draudimo išmokas bankrutuojančio draudėjo klientams apskaičiuoja valstybės įmonė „Indėlių ir investicijų draudimas“. Draudimo įmonė draudimo išmokas apskaičiuoja remdamasi draudėjo duomenimis. Bankrutuojančio draudėjo administratorius (likvidatorius) privalo ne ilgiau kaip per vieną mėnesį nuo draudėjui iškeltos bankroto bylos pateikti draudimo įmonei tikslius investuotojų, kuriems priklauso draudimo išmokos, duomenis.

Kaip skaičiuojama draudimo išmoka?

Už įsipareigojimus investuotojams užsienio valiuta draudimo išmokos apskaičiuojamos pagal draudžiamojo įvykio dieną Lietuvos banko nustatytą lito ir užsienio valiutos santykį.
Draudimo išmokos investuotojams dydis skaičiuojamas pagal investuotojo vertybinių popierių rinkos vertę, buvusią draudžiamojo įvykio dieną.
Draudimo išmokos apskaičiuojamos ir mokamos litais.
Investuotojo draudimo išmoka apskaičiuojama taip:
1) susumuojami tik tie investuotojui priklausantys vertybiniai popieriai ir pinigai, kuriuos draudėjas yra perleidęs arba panaudojęs be investuotojo valios. Į šią sumą įtraukiami investuotojo pinigai ir vertybiniai popieriai bei investuotojui priklausanti dalis pinigų ir vertybinių popierių, į kuriuos reikalavimų teises turi investuotojų grupė, laikomi to paties draudėjo visuose filialuose (skyriuose). Vertybiniai popieriai įvertinami remiantis investuotojo vertybinių popierių rinkos verte, buvusia draudžiamojo įvykio dieną. Jei investicinės paslaugos teikėjas yra komercinis bankas arba užsienio banko skyrius, arba kredito unija, sumuojami tik vertybiniai popieriai, o pinigai į nurodytą sumą neįskaičiuojami (šiuo atveju pinigai yra kompensuojami kaip indėliai);
2) iki 3 000 eurų atitinkančios gautos sumos litais - kompensuojama 100 proc.;
3) sumos dalis, viršijanti 3 000 eurų atitinkančią sumą litais, bet neviršijant draudimo sumos, kompensuojama 90 proc. (žiur. punktą "Draudimo išmokos dydis").
Pavyzdžiui:
Draudimo suma - 22 000 eurų atitinkanti suma litais.
Tarkime, kad finansų maklerio įmonei (FMĮ) yra iškelta bankroto byla. Be to, kažkurio FMĮ kliento vertybinius popierius, kurių bendra vertė pagal bankroto bylos iškėlimo dienos vertybinių popierių rinkos vertę yra 10000 litų, ir 5000 litų kliento pinigų yra perleidęs be kliento valios ir nesugeba klientui grąžinti.
1. 10 000 LTL ir 5 000 LTL
įsipareigojimų investuotojui dydis lygus:
10 000 LTL + 5 000 LTL = 15 000 LTL
Klientui priklausančios draudimo išmokos dydis (K) bus toks:
K = 10 358,4 x 100 proc. + 4 641,6 x 90 proc.
arba K = 10 358,4 + 4 177,44 = 14 535,84 litų.
2. Situacija panaši kaip pirmame punkte, bet vertybinių popierių vertų yra 5 000 LTL, o pinigų suma yra 75 000 LTL
Įsipareigojimų investuotojui dydis lygus: 5 000 LTL + 75 000 LTL = 80 000 LTL
Draudimo išmoka: 10 358,4 x 100 proc. + 65 603,2 x 90 proc. = 69 401,28 LTL.

Kas, kaip ir per kiek laiko išmoka draudimo išmokas?

Draudimo išmokos bankrutuojančio banko ar užsienio banko skyriaus investuotojams išmokamos iš Indėlių draudimo fondo lėšų, o bankrutuojančios FMĮ ar valdymo įmonės investuotojams – iš Įsipareigojimų investuotojams draudimo fondo lėšų. Draudimo išmokos išmokamos per tris mėnesius nuo draudėjui iškeltos bankroto bylos. Draudimo įmonės taryba gali pratęsti šį terminą ne daugiau kaip tris mėnesius.
Draudimo išmokų būdą pasirenka draudimo įmonė. Kiekvienu draudimo išmokų mokėjimo atveju draudimo įmonė per žiniasklaidą informuoja visuomenę, kur ir kaip mokamos draudimo išmokos.

Kada ir kas gali nutraukti įsipareigojimų investuotojams draudimą?

Jeigu draudėjo priežiūros institucija atšaukia draudėjui teisę laikinai ar visam laikui priimti indėlius, tokiam draudėjui draudimo įmonės taryba be išankstinio įspėjimo atitinkamai laikinai ar visam laikui nutraukia indėlių draudimą. Jeigu priežiūros institucija panaikina laikinai ar visam laikui draudėjui teisę teikti investicines paslaugas, tokio draudėjo įsipareigojimų investuotojams draudimas nutraukiamas atitinkamai laikinai ar visam laikui.
Apie teisės teikti investicines paslaugas atšaukimą priežiūros institucija nedelsdama privalo informuoti draudimo įmonės tarybą.
Jeigu draudėjas pažeidžia draudimo tvarką ir (arba) jo veikla kelia pavojų draudimo įmonės sugebėjimui vykdyti įsipareigojimus, draudimo įmonės taryba, pranešusi apie tai priežiūros institucijai, įspėja draudėją apie galimą draudimo nutraukimą ne vėliau kaip prieš 12 mėnesių. Jeigu per 12 mėnesių po įspėjimo draudėjas nepašalina draudimo tvarkos pažeidimų, draudimo įmonės tarybos sprendimu, suderintu su draudėjo priežiūros institucija, draudėjo priimamų indėlių ar įsipareigojimų investuotojams draudimas gali būti nutrauktas.
Apie įsipareigojimų investuotojams draudimo nutraukimą draudimo įmonė paskelbia „Valstybės žinių“ priede „Informaciniai pranešimai“.

Kokios investuotojų teisės nutraukus įsipareigojimų investuotojams draudimą?

Jeigu draudėjui, kuriam buvo nutrauktas draudimas, įvyksta draudžiamasis įvykis, draudimo įmonė išmoka draudimo išmokas tik už tuos įsipareigojimus, kurie buvo prisiimti iki sprendimo apie draudimo nutraukimą įsigaliojimo ir nebuvo grąžinti ar įvykdyti iki draudžiamojo įvykio dienos.